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辛苦扛起全家重担 小企业主理财减负

2014-07-21 09:29:51 来源: 编辑:

作为第八届广东大学生科技学术节的重要组成部分,日前广发证券携手共青团广东省委员会、广东省教育厅、广东省科技厅、广东省学生联合会联合举办的“广发证券杯”广东省首届大学生理财大赛系列活动日前成功举行。南方日报将精选并改编理财规划大赛中部分获奖作品,供读者参考。

本期理财规划方案的制作者为胡汉贵、林日新、李剑毅、黄小桦、黄嘉嘉。等5位来自湛江师范学院数学与计算科学学院的同学。本期案例聚焦一位在东莞从事皮鞋制造生意的小企业主,不惑之年要扛起一家6口的重担,看看如何通过理财帮他减轻财务负担,顺利达成人生目标。

李先生,湖南人,今年42岁,在东莞市东城区一家鞋厂工作,并与朋友合伙开了一家皮鞋厂。妻子无业在家,有个70岁的母亲。家里有两个儿子,一个女儿。21岁的长子大学二年级,在长沙上学;次子16岁,下半年升高一;养女4岁,在上幼儿园。家庭成员均身体情况良好。

李先生工资年收入12万元(稳定),年终红利1万元左右(不稳定)。与朋友合资开办的鞋厂经营状况良好,总资产约千万元,李先生占有20%股份,年红利在20万-25万元间。李先生购买了重大疾病险(20年期限),保费为每年1300元左右(已交10年);还购买了养老及医疗保险。

妻子无业,每年需要分担母亲的赡养费5000元。妻儿每年的日常开支25000元左右。子女的学杂费每年共需36000元,且需为子女支出一笔医疗保险费。另外,李先生开车上班,每年养车费用在25000元左右。一年回家三次共需15000元。

李先生在农村拥有一栋占地面积约300平方米左右的三层小洋房(现给母亲居住),价值在20万元左右。在县城有自用房产,市值35万元左右。在湖南民生银行买了一笔20万元的一年期理财产品,且有一年期定期存款10万元,活期存款6万元。胡先生借给自已兄长5万元,借给妻子的哥哥35万元。

李先生的理财目标是:

A.短期:今年年底想换一辆30万元左右的轿车。

B.长期:

1.长子大学毕业二年内,供一套房;

2.次子大学毕业一年内,供一套房;

3.退休时养女读高三,存钱保证女儿大学期间的费用(李先生计划退休年龄为55岁);

4.还期望夫妻有较高品质的养老生活,并给儿女留下资产。

案例分析

李先生目前培养教育儿女负担较大,其次,还有一个失去劳动能力的七旬母亲,且妻子为无业人士。由此可见,李先生的家庭负担比较重。

李先生家里的工薪类收入占39%,投资类收入占61%。分配比例欠缺合理,因为占据过多的理财收入一旦遇及市场风险、利率风险,则会大量减值,导致家庭收入出现短期性缺口,进而影响到家庭生活与消费质量。

同时李先生的资产搭配模式缺乏合理性:资产总额比较雄厚,总资产达到了3095000元,无外债。但流动性资产只有活期银行存款6万元,占总资产的2%,比重偏小,资金灵活度不够。其次,投资性资产比例偏高,其存在的隐蔽性风险也比较大。投资性资产的87%来自鞋厂的参股,过多占据资产,风险较大。另外,自用性资产里面主要包括住房与汽车,而这类资产变现能力低,且不能带来收益,这部分占了总收益的22%,比重过大。

李先生虽然没有负债,但在实际情况中并没有进行教育金筹集的任何投资,这样就会对子女日后的教育经费带来压力。

李先生订购了个人养老保险、医疗保险、重大疾病保险等一系列的险种,从这可看出在这方面的投资额度还是比较乐观的,对风险的意识还是比较强的。

李先生主观上是属于稳健型投资者(有固定工资、无负债),但从客观的承受能力上看,对于风险的承受能力还是比较高的(对于过去的投资方式偏保守,组合单一,避免投资风险过高)。综合评定风险属性中等,短期投资产品重新配置预期报酬率为7.87%。

理财建议

(一)现金规划

李太太无业,李先生是家庭收入主要来源。若有需要大量资金的突发事件发生,会措手不及。李先生应当建立应急准备金,以防范这类风险的发生。

李先生家庭的月均开支为2500元,为方便管理和缓冲突发意外情况,可以将月均开支定位为3000元。如果用5个月的支出金额作为紧急准备金来应付家庭突发事件,金额为15000元(这部分金额以活期存款或货币型基金的形式存在)。另外还建议李先生夫妻两人都申请性价比较高的信用卡,以提高家庭抗风险能力。

李先生养车开支25000元,交通费用15000元和保障型保费开支1400元,合计41400元。为方便管理和缓冲突发意外情况,建议将三个费用的准备金合计为45000元。这45000元流通性可以放宽到一年,可将45000元用作更高回报率的一年期金融投资。

现金规划所需金额总计为6万元,李先生可将原来低收益的活期储蓄的60000元用做现金规划。

(二)教育规划

按照当前的学费标准,我们可以总结李先生家庭未来教育资金需求是,长子需要53000元,次子需要121017元,女儿需要165000元。李先生最担心的是,自己退休时女儿读高三,因此给女儿准备足够的大学费用很重要。

离李先生退休还有13年,李先生可以选择风险偏低的投资工具进行投资准备,将定期储蓄、货币型基金以及债券型基金按4:3:3的比例进行投资。初始投资金额为30000元,选择5年以上定期,那么13年后的收益达到68440元;其次可以每月定投货币型基金208元,期限13年,到期收益48504元;每月定投债券型基金208元,13年后的收益达到49504元,那么这样的投资组合在能够控制风险的情况下到李先生退休时收益达到167448元,足够支持女儿顺利完成大学教育。

(三)消费规划

1.汽车规划。

采用银行贷款方式购买价值30万元的新车。建议实行以旧换新的购置方式,目前估得旧车的预计净残值为10万元,再加年结余或分红抽取2万元支付首付。剩下18万元车贷,按5年60期还完,利率为6.55%,每月还本息3526.12元。

2.购房规划

李先生计划在长子大学毕业两年内供一套房,离此目标的实施还有4年时间;另一个理财目标是李先生计划在次子大学毕业一年内再供一套房,离此目标的实施还有8年时间;而这个阶段同时是筹集养女大学教育资金阶段。李先生目前拥有36万元存款,每年结余资金20万元左右。

为两个儿子购买100平方米的房屋,按照长沙房价标准、通货膨胀率、房价上升率,为长子购买的房屋总价为72万元,次子购买的房屋总价为794700元。建议李先生首付以及房贷总额的比例按照4:6,因此购置长子的房屋首付需要288000元,每月还贷3798.8元;购置次子的房屋首付需要317880元,每月还贷4193.0元。

为了筹集首付资金,以及考虑风险,建议李先生投资风险偏低的投资产品,每年按60%和40%比重定投货币型基金以及债券型基金:货币型基金每年期初等额投39309元,投资期限4年;每年期初等额投19099元,投资期限8年。债券型基金每年期初等额投26206元,投资期限4年;每年期初等额投12733元,投资期限8年。

(四)保险规划

根据李先生家庭成员的实际情况分析,建议李先生购买以下的险种:

1.意外险:由于李先生是家庭唯一收入来源,并且李先生工作需要开车,同时每年都要从广东东莞开车回家,所以需要购买意外险;同时李先生家人拥有一份意外险更有保障。

2.少儿综合险:李先生有一位养女,为了孩子能够健康的成长,建议其为她购买一款少儿综合险,对孩子的未来有保障,涵盖多方面的险种。

3.房产险:由于李先生为儿子供楼,购买新房需要为房屋购买一份保险,必要时,建议李先生为自己现居的房屋也购买一份房产险,为未来养老,投资做出规划。

4.养老保险:建议李先生夫妻俩都购买一份养老保险。

5.购买车险:鉴于李先生购买新车,除了车强险之外,建议再购买一份车险,预防意外的发生,保障车和李先生的安全。

(五)退休养老规划

除了李先生夫妻二人购买社会养老保险外,建议李先生购买每年保费为1107元的中国平安老年健康保险至80岁,保额为每年128000元,保费为27675元。

退休后,李先生还剩余一笔资金,可选择安全性比较高的国债、银行定期、以及低风险的银行理财产品。建议把资金的5/7投资于货币性基金,2/7投资于十年期国债,年收益率为5.66%。达成了在退休后的高品质生活后,且还留有一笔资产(工厂的1/5股权加投资于金融机构的资产)给儿女。

(六)投资规划

经过分析,李先生之前13%的金融资产配置在存款与银行理财产品上,87%的金融资产配置在企业股票。投资方式过于集中化,需要重新作出合理的投资产品配置方案。

建议:

1.基金投资资金配置50%。债券型基金比重为40%,货币型基金比重为60%。

2.货币产品资金配备30%。由于资产重新配置之前,李先生投资了一个湖南民生银行的20万元理财产品。为了获取更高的收益,建议李先生从之前的银行单一投资额中抽出一部分用于其他产品的投资。

3.最优证券投资组合方案,以收入型为主,货币市场型、增长型、收入和增长混合型为辅,资金配置20%。

建议李先生1/2的资金购买稳健型证券组合;1/2的购买收入型证券组合(如一些优先股、附息债券)。

南方日报记者 贾肖明

实习生 陈哲敏

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